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建立大学生信用档案,推进国家助学贷款 |
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2006.08.17 |
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随着高等教育体制改革的逐渐深入，入世后市场经济的进一步发展，国家助学贷款已日渐成为资助经济困难学生的重要方式。国家助学贷款作为一种以信用为担保的助学贷款，信用问题已经成为国家助学贷款的瓶颈问题，大学生信用档案成为推动国家助学贷款工作的制度保障。本文将深入论述大学生档案建立的重要性及迫切性，并简述大学生信用档案建立的构想。
(一)建立大学生信用档案迫切而必要
首先从国家助学贷款的发展进程来看,大学生信用档案的建立已迫在眉睫。国家助学贷款始于1999年7月，国务院办公厅联合几部委发放文件，规定家庭经济困难的本科生可申请国家助学贷款。国家助学贷款包括学费和生活费，学费不高于自己所交纳的学费，生活费不低于当地的最低生活费标准，并且国家财政给国家助学贷款50％的贴息。这对于渴望求学而家庭经济困难的学生是一种非常好的措施。但在当时的文件中规定必须提供月收入在一定额度以上的担保人，这对于在大学求学的学生是非常困难的，即使有些学校的班主任老师出于好心纷纷担任担保人，但对于大多数经济困难的大学生来说，寻求担保仍非常困难，从99年7月至2000年3月国家助学贷款在高校推行非常困难。2000年3月，国家颁发了新的文件，明确规定国家助学贷款可以采用信用方式，学校方面积极与银行联系，希望尽快采用信用方式实施国家助学贷款，以近快解决经济困难学生贷款难的问题，但银行方面担心学生对学生的信用存在诸多顾虑，导致信用方式的国家助学贷款缓慢。直至2000年8月，国家再次发布文件，强调针对学生申请的国家助学贷款必须采用信用方式，加快推进助学贷款工作，才使得信用方式助学贷款得以实施。然而，随着国家助学贷款的推进，信用问题越来越突出，信用档案的建立也越来越迫切。
其次，国家助学贷款的申请手续繁杂，提供申请材料多，申请时间长也表明大学生信用档案建立非常重要。根据中国人民银行、教育部、财政部颁发的《关于助学贷款管理的若干意见》的规定，学生个人不能单独向银行申请国家助学贷款，要向所在学校申请。国家助学贷款的申请手续为：学生向所在院系申请并领取国家助学贷款申请审批表，由院系负责学生工作的老师审核借款学生和见证学生的学籍真实情况、品德表现以及通讯联络方式，院系教务提供学生近一学年的学习成绩及学生入学后是否出现不及格情况，院系初审；学校审核有关申请材料，再编制成借款学生的申请名录；银行最终对国家助学贷款的申请材料审批；银行再将审批通过的学生名单交学校，由学校通知学生并组织学生签定借款合同，再由学校通知学生领取存折。所有手续都要经过学校，同时银行还要求借款学生人数达一定程度才予以办理，这就加大学生的申请难度，出错率也增高，申请时间长。另外，申请时填写的材料多，有《国家助学贷款申请审批表》、《信用助学贷款借款合同》、《扣款授权书》、《借款借据》等多种。而新生贷款就更难，由于与周围人不熟悉，较难提供见证人；新生身份证需更换，难以及时领取存折。这些都抑制了国家助学贷款工作的推进，从而不能及时发挥助学贷款资助经济困难学生的作用。究其原因，不外乎银行对学生不信任，需要学校对学生情况反复核实并给予确认。在个人信用体系健全的发达国家，申请信用贷款快时只需几小时，而在国内，虽经学校和银行的努力，学生最快申请到助学贷款也要二十天，长的时间会达到4个月。更有情况出现，同一家银行对一般大学和名牌大学的态度不同，名牌大学的学生会很快获得助学贷款，基本申请的学生都会获得贷款，一般大学的学生申请的时间长，并且获得助学贷款的学生占申请学生的比例低，甚至个别高校申请到助学贷款的学生不到申请学生的百分之几。有些银行还规定学生在校期间只能申请一次贷款，这对还不了解贷款的低年级经济困难学生来说，若第一次只申请了生活费，再想靠贷款解决学费就失去了机会，从一定意义上来说，也失去了国家助学贷款帮助经济困难学生的功能。凡上所述，都与目前未建立个人信用档案相关，与未建立大学生信用档案相关。一旦建立了大学生信用档案以后，银行就可以通过查询学生的信用档案，在了解了每个学生的个人信用情况后，学生在申请助学贷款的时间会缩短，成功率会提高，保证了国家助学贷款的有效快速开展，国家助学贷款也才能真正发挥雪中送炭的作用。
第三，大学生信用档案的建立将有利于国家助学贷款的归还，从而进一步推动国家助学贷款工作。2002年2月，也就是在国家助学贷款实施的第四个年头，中国人民银行、教育部、财政部联合签发的文件中，对还款问题提出更多要求，同时，也限制了学生贷款的额度，一方面反映了国家助学贷款的日渐规范，但从另一个侧面也多少反映银行对学生归还贷款的担心。从基层银行反映，一些学生还款不及时，毕业前提供的单位无法联系到学生。若这种不还款的学生持续增加，将严重影响以后贷款的学生。甚至会危及国家助学贷款的存在。而大学生信用档案的建立，既能使银行及时了解学生学籍变动情况，又由于档案内有学生家庭的详细联系方式，以及学生毕业后的去向，方便了银行与学生及时联系，也较好地保证了国家助学贷款的归还，有利于助学贷款的开展。
第四，由于《国家助学贷款的管理操作规程（试行）》中对申请贷款的学生的条件定为“遵纪守法，无违法乱纪行为；学习成绩较好；诚实守信“，这种对信用行为定性的描述，不可能对学生信用情况给予真实判断，同时学生也不会意识到信用对其重要。而信用档案的建立，则会使学生意识到信用的重要。在学生本人申请到第一笔信用助学贷款的同时，他已经有了第一个信用记录，已经积累了第一个宝贵的信用资源，已经有了一笔无形的资产。这笔无形资产对于他今后的出国、工作、创业、消费乃至升迁都极为有利。若他丧失信用，未按时还款，被银行在媒体曝光，在信用档案上有不良记录，则对他一生信用都有不利影响。学生认识到以上问题，促使其学生去贷款，保证学生按时还款，也就推动国家助学贷款的发展。
第五，大学生信用档案的建立，保证了信息的对称性，减少了助学贷款的风险，可以推动各地区、各高校的助学贷款工作。比如，目前经济发达地区的国家助学贷款情况好于经济落后地区，名牌大学的国家助学贷款好于一般学校。国家助学贷款的借款者是学生个人，而建立了大学生信用档案后，银行在贷款前对学生个人有了充分了解；虽然大学生流动性大，但由于档案中提供了父母的地址、毕业的去向，也减少了助学贷款不还的风险。
第六，大学生信用档案的建立有利于整个社会信用体系的建立。目前，随着市场经济的发展，社会各界已越来越意识到信用问题的重要，对建立个人信用体系的呼声也越来越高。但由于各种条件的限制，目前只有少数地区建立了个人信用体系。而大学生信用档案的建立有利于推动社会的个人信用体系建立，社会的个人信用体系也会对大学生信用档案发挥积极作用，更好地促进国家助学贷款。
（二）大学生信用档案的初步构想
大学生信用档案如何建立应作为一个课题进行深入研究，笔者在此仅谈一点初步构想：大学生信用档案的信用记录编码可以采用大学生的个人身份证号码（1999年10月1日修订的《中华人民共和国居民身份证条例实施细则》中规定：居民身份证的编号使用公民身份号码，是公民从出生既赋予并终生唯一不变的号码，这可以作为建立大学生信用档案信息体系的识别码）
大学生信用档案要收集如下资料：
（1）大学生的自然情况
大学生个人的身份证明，户籍及家庭父母的姓名及居住地址，这些材料来自公安部门的户籍资料;还要包括学生来源地区，学生个人的学号、所在院系、学历、所学专业、特长、在班级担任的职务、有否学籍异动情况、学习成绩、健康状况、婚姻状况、获得学位情况；若为研究生，则要包括原来毕业院校，曾经工作单位等。这些情况由学校学生的管理部门提供。
（2）大学生的经济情况
本科生每年所获的奖学金、助学金、临时困难补助、副食补贴等。研究生包括研究生的普通奖学金、导师给予的课题报酬等，这些数据来自学校学生工作部门和各院系。每年家人提供的学习费用来自学生本人；家庭的经济状况、是否国家优抚对象由当地政府提供；学生个人的伙食费、书本费用、通讯费用、往返火车费用，日用品支出等，来自学生本人。学费、住宿费由学校财务部门内提供。
（3）大学生的品行记录
入学前和入学后的奖励、处分情况等。如考试过程中是否有作弊行为；在学生期间勤工助学，是否有不良表现；在与他人交往时，有否欺骗行为。这些信息，来自学生所在的院系、教务部、保卫部门及学生工作部门等。
（4）大学生的社会保险。大学生入学前后办理的保险情况。
（5）大学生的信用历史
大学生的信用历史资料是大学生信用档案的核心部分，历史是未来的一面镜子，预测个人将来的还款可能性，较好的依据是借款人过去的信用历史。大学生的信用历史要记录从入学前后的每笔借款时间、种类、金额、催款记录、利息回收等，可以来自银行。
（6）大学生的就业状况（由就业指导中心和各院系提供）
毕业去向：
1）就业：单位名称，联系方式（电话和通讯地址），单位地点。
2）不就业：毕业后的联系方式，如家人或朋友的联系方式。
3）升学，所在学校的名称、联系方式、学校地点。
大学生信用档案是建立信用制度的基础。随着市场经济的进一步发展，大学生信用档案不仅能推动国家助学贷款，也必将推动整个社会信用体系的建立。 |
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